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　　利率下行不是说说而已，从年初到现在，银行的牌价一降再降。五一过后那一波，几家国有大行同时把存款利率往下调：一年期挂牌利率直接压到不到一个点，三年期一点二五，五年期一点三。跟二四年的水平比，一年期从一点六五掉下来，粗粗算，每十万元一年少赚七百左右。中小银行跟得更猛，福建那家华通银行上半年连调了五次，三年期从两点八一路降到两点一五。央行的货币政策报告也明说了，这条路还会走，因为资金要被引到实体经济里去，带动消费和投资，存款不给太高的价，就让钱流动起来。物价整体稳，但细微往上走，你放在账户里的那点利息，很容易被生活里的涨价吃掉。

　　那钱该往哪放？渠道比以前多得太多。二五年上半年，银行理财总规模已经站在四十万亿元的台上。很多柜台的建议也变了：别全放定期，看看理财产品、债券基金或股票。二五年的股市回暖不止停在口头，权益市场开户数比二三年上涨接近一半，没人再把“基金”和“高风险”划等号，越来越多人把一部分存款搬去基金或黄金。看平台的数据，蚂蚁财富提到，“新三金”这套组合——货币基金、债券基金、黄金基金，有两千一百万用户在配置，年轻人占了半壁江山。黄金今年的表现也不怂，价格起落幅度不小，但避险属性强，ETF定投参与的超过八百多万人。公募基金的体量在刷新纪录，居民资产的思路从“单一储蓄”转成了“多元配置”，这就是变化。

　　还有一个现实的推手——消费政策。国家层面推出提振消费的专项行动方案，细到落地有十九条举措，鼓励资金往科技和中小企业去。大家能感觉到，买车、家电、家居、文旅这类场景的优惠越来越密集。你要是卡在定期，等到期优惠没了，点位错了，机会就过去了。定存的收益只有一头出头的时候，理财或基金的预期收益更有竞争力，股债混合型那类产品的分红节奏也更稳定一点。二五年股民整体虽然还是有起落，但有人把配置拉散了，风险平摊，回报变多，这在身边已经是常见的案例。